原標題：房貸利率將調整 怎樣還款最省錢？我們問了10多家銀行

“現在還是云里霧里，客戶經理說還沒接到通知要怎么改。”2月27日，北京的周女士對新京報記者表示，此時距離存量房貸開始“換錨”有兩天。

根據央行去年底的公告，自今年3月1日起，重新調整存量房貸利率，存量浮動利率貸款客戶可以有兩個選擇：固定利率或隨LPR調整。原則上轉換工作應于今年8月底前完成。

不過記者在“換錨”前一周先后咨詢了北京、上海、廣州、重慶、天津、西安多地10余家銀行分支行，僅上海一家工行的信貸人員明確表示相關系統3月1日上線，其他銀行分支行均表示未接到通知，部分受訪人士稱受疫情影響工作延遲，但用戶不必著急，方案下達后會時間通知用戶并釋疑。

房貸利率何時調整？

多銀行稱未接到通知，有銀行稱3月1日起可手機辦理

新京報記者在2月24日至2月27日期間，先后咨詢了北京、上海等六地的不同銀行分支行，包括工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行、浙商銀行、興業銀行、光大銀行、渤海銀行等，多數銀行稱未接到具體操作通知。

北京地區一家農業銀行支行的信貸人員稱，該行還沒有接到存量房貸利率如何調整的具體通知，“是系統調整還是人工調整、合同怎么重簽，都還不知道。”她告訴記者，該支行有1萬位多存量房貸客戶，“眼下也不必著急，一旦方案確定，客戶經理會及時通知客戶。”

中國銀行廣州分行的一位信貸人員稱，按照央行通知本來是3月開始調整，不過受疫情影響延遲了，具體什么時候開始還不清楚，開始調整后可通過手機銀行操作。

記者咨詢的六地10余家銀行分支行中，僅上海一家工行支行的信貸人員明確，3月1日至8月31日期間，在該行辦過房貸的客戶可通過手機銀行轉換利率，不轉的話將維持現有利率水平，之后也不會再變。

錯過時間怎么辦？

銀行客戶經理會聯系，留意短信通知

對于客戶是否會錯過通知，而沒有在指定時間里調整，多位銀行人員都表示不必擔心：銀行客戶經理一定會和客戶聯系并做好解釋工作，客戶也要留意短信通知或手機銀行、網銀、銀行微信公眾號等官方平臺公告。

值得一提的是，根據央行此前公告，轉換時間是從今年3月1日至8月31日，但實際執行時間是從2021年開始。銀行人員表示，今年存量用戶的房貸利率還是按照2019年執行，按照當前的還款約定償還。

哪種方案最省錢？

選擇掛鉤LPR，月供有望減少

選擇不變，或是新方案中二選一，哪種更合適？根據央行公告，新方案有兩個，一個是固定利率，另一個是根據2019年12月LPR報價和原執行的利率水平確定加減點數值形成，用戶只有一次選擇機會。

有銀行員工通俗地解釋這一政策稱：2019年12月LPR報價是4.8%，若用戶之前申請利率是4.165%（享受了折扣優惠），這次轉換定價可向下減0.635個百分點。以后LPR繼續調整，房貸利率也按照“LPR-0.635個百分點”的固定價差繼續調整。而選固定利率方案，也是銀行直接制定給個人的，可以延續前期利率。

自2019年8月LPR新形成機制改革以來，已報價7次，其中和多數房貸期限對應的5年期以上LPR有過2次“降價”，一次是去年11月，一次是今年2月，均下降5個基點，每次調整百萬月供可減少約30元。

“LPR每月20日更新一次，更貼近市場，但不代表選擇了這個方案后，每個月房貸利率都會變。”上述中行廣州分行人士介紹，房貸重新定價周期最小單位是年，也就是1年調整一次，假設選定每年1月1日為重新定價日，那么應該留意上一年12月20日的LPR報價，決定下一年的月供。

未來還有下降空間嗎？

LPR下降幅度有限，不會一直下跌或一直上漲

影響LPR報價的一個因素在于銀行資金成本。今年元旦央行宣布降準0.5個百分點，進一步推動銀行資金成本下行。受疫情影響，不少業內人士預計一季度貨幣政策還將維持寬松，仍有降準可能。此外，央行貨幣政策工具箱里還有一些工具關系著銀行獲得資金成本，如MLF（中期借貸便利）操作等，在最新一次LPR報價前，MLF也曾“降價”。

疫情對LPR報價下調有催化作用。應注意的是，5年期以上LPR除是個人住房按揭貸款的定價基準外，也是企業中長期貸款的定價基準。方正證券首席經濟學家顏色表示，隨著企業復工復產有序推進，中長期信貸需求逐步增加，需要5年期以上LPR下調支持實體經濟的信貸需求。

不過未來中長期LPR的下降步速和幅度還有待觀察。央行在最新發布的貨幣政策執行報告中強調，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產金融長效管理機制，不將房地產作為短期刺激經濟的手段。

諸葛找房分析師國仕英表示，中長期來看，隨LPR加減點和固定利率兩種方案的差別預期不會太大，LPR并不會一直下跌或一直上漲。就目前情況來看，中長期市場利率大概率是微跌，隨LPR的方式能享受到利率下滑的好處，但其下滑幅度有限。

“不會跟客戶打包票說LPR肯定會一直降以及降多少，還是由客戶自己選擇方案。”有銀行信貸人員說。

轉換利率對有換房需求或想提前還款的人影響幾何？國仕英認為，就目前看，對換房需求的人影響不大。目前LPR下滑疊加政策較為寬松，對置業需求來說整體較好。中原地產首席分析師張大偉告訴記者，按照國人的傳統，大部分都愿意縮短還款周期。但提前還款都是有閑置資金的，如果有其他收益更高的投資渠道，提前還款就不合適，如果沒有投資渠道則提前還款合適。